keo bong da thế chấp có tăng không?Một lời giải thích kỹ lưỡng về việc có nên tái cấp vốn thành keo bong da cố định

Thế chấp thường là khoản vay lớn nhất trong cuộc sống của bạn và xu hướng keo bong da có tác động lớn đến tài chính hộ gia đình của bạn. Cụ thể, nhiều người dùng thế chấp đã chọn keo bong da thay đổi theo chính sách keo bong da thấp từ lâu, nhưng vào tháng 3 năm 2024, chính sách tiền tệ của Nhật Bản đã ở một bước ngoặt lớn, với Ngân hàng Nhật Bản nâng chính sách keo bong da âm, tăng keo bong da trong khoảng 17 năm và tăng keo bong da vào tháng 7 cùng năm. Để đáp ứng với tình huống này, ngày càng có nhiều người dùng thế chấp hỏi liệu họ có nên tái tài trợ thành một keo bong da cố định hay không.

Lần này, từ quan điểm của một người lập kế hoạch tài chính (FP), chúng tôi sẽ giải thích tác động của chính sách tiền tệ của Nhật Bản đối với keo bong da thế chấp, cũng như các quan điểm quan trọng khi xem xét tái cấp vốn cho keo bong da cố định.

Cơ chế keo bong da thế chấp và các loại chính

Loại keo bong da đặc biệt

Đầu tiên, khi nghĩ về các khoản thế chấp, keo bong da là vô cùng quan trọng. Điều quan trọng là để hiểu các chi tiết một cách cẩn thận, thay vì chọn một vì keo bong da dường như thấp mà không thực sự hiểu được đặc điểm của từng người.

Có ba loại keo bong da được sử dụng cho các khoản thế chấp: "Loại tỷ lệ cố định đầy đủ", "Loại lựa chọn thời gian cố định" và "loại keo bong da biến đổi biến đổi". Biết những ưu và nhược điểm của mỗi và chọn loại keo bong da phù hợp với kế hoạch cuộc sống của bạn.

Lợi ích

• Ngay cả khi keo bong da tăng sau khi vay, số tiền trả nợ có thể được xác định dựa trên keo bong da tại thời điểm vay cho đến khi được thanh toán đầy đủ
• Là kế hoạch trả nợ cho toàn bộ thời gian trả nợ được xác nhận tại thời điểm vay, có những lo ngại hạn chế

Nhược điểm

• Ngay cả khi keo bong da giảm sau khi vay, số tiền trả nợ sẽ không giảm

Lợi ích

• Số tiền trả nợ có thể được xác nhận trong thời gian lãi cố định
• Sau khi thời gian cố định kết thúc, bạn có thể chọn loại keo bong da thay đổi, vì vậy nếu keo bong da giảm sau khi thời gian cố định kết thúc, số tiền trả nợ sẽ giảm

Nhược điểm

• Nếu keo bong da tăng sau khi kết thúc một khoảng thời gian cố định, số tiền trả nợ sẽ tăng
• Rất khó để lập kế hoạch trả nợ vì số tiền trả nợ sau khi thời gian lãi cố định kết thúc tại thời điểm vay không được xác định

Merit

• Nếu keo bong da giảm sau khi vay, số tiền trả nợ giảm
• Hầu hết các sản phẩm thế chấp có keo bong da thấp hơn các loại keo bong da cố định

Nhược điểm

• Nếu keo bong da tăng sau khi vay, số tiền trả nợ tăng
• Rất khó để lập kế hoạch trả nợ vì số tiền trả nợ trong tương lai không được xác nhận khi vay
• Nếu keo bong da tăng đáng kể sau khi vay, bạn có thể bị tính tiền lãi

Khảo sát về các tình huống thực tế của người dùng thế chấp

Nguồn:Khảo sát về tình hình thực tế của người dùng thế chấp tại Cơ quan Tài chính Nhà ở Nhật Bản [Khảo sát người dùng thế chấp (Khảo sát tháng 5 năm 2024)]

Một cuộc khảo sát về những người đã vay và đang trả nợ thế chấp cá nhân (keo bong da nâng cao) vào tháng 3 năm 2019 theo những điều trên, khi keo bong da bắt đầu tăng, khoảng 20% ​​người muốn xem xét tái cấp vốn với keo bong da cố định. Nếu keo bong da thực sự tăng trong tương lai, có khả năng nhiều người sẽ xem xét tái cấp vốn cho keo bong da cố định để tìm kiếm sự ổn định. Ở đây chúng tôi sẽ giải thích những gì ảnh hưởng đến keo bong da thế chấp.

Tác động của chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhật Bản đối với các khoản thế chấp

Xu hướng keo bong da thế chấp trước đó

Nguồn:Cơ quan tài chính nhà ở Nhật Bản [FLAT 35] Thông tin về phiên bản tháng 4 năm 2024 của khoản vay mua nhà [loại mua]

Nhìn lại xu hướng keo bong da trong quá khứ, keo bong da thế chấp có thể điều chỉnh tăng dần sau khi dỡ bỏ các biện pháp nới lỏng định lượng của Ngân hàng Nhật Bản vào tháng 3 năm 2006, mức tăng keo bong da tháng 10. Có thể thấy rằng những xu hướng này đã được chuyển đến cùng với các thay đổi chính sách của Ngân hàng Nhật Bản.

Bối cảnh cho các xu hướng này về keo bong da thế chấp là sự thay đổi trong "tỷ lệ chính" được liên kết chặt chẽ với chính sách tiền tệ. Chúng tôi sẽ giải thích chi tiết về mối quan hệ giữa keo bong da chính và keo bong da thế chấp.

Mối quan hệ giữa keo bong da chính và keo bong da thế chấp

Bạn thường nghe về "tỷ lệ chính" trên báo và trên truyền hình, nhưng bạn có biết rằng điều này có tác động lớn đến các khoản thế chấp?

"Tỷ lệ chính" đề cập đến keo bong da ưu đãi khi các tổ chức tài chính cung cấp các khoản vay cho các công ty chất lượng cao và bao gồm keo bong da dài hạn và ngắn hạn. keo bong da nổi trên keo bong da thế chấp trên cửa hàng được đặt ra bởi các tổ chức tài chính có thể được cho là có liên quan đến sự di chuyển của keo bong da chính ngắn hạn. keo bong da thế chấp sau đó được xem xét hai lần một năm, tùy thuộc vào tỷ lệ chính ngắn hạn vào ngày 1 tháng 4 và ngày 1 tháng 10. Tỷ lệ chính ngắn hạn có liên quan đến tình hình kinh tế và nền kinh tế, và keo bong da cũng tăng khi tình hình kinh tế trở thành lạm phát.

Mặt khác, tỷ lệ chính dài hạn được liên kết với các chính sách quốc gia và ban hành trái phiếu chính phủ. Có sự khác biệt trong chuyển động keo bong da giữa tỷ lệ chính ngắn hạn được liên kết về kinh tế và tỷ lệ chính liên quan đến chính sách quốc gia và tỷ lệ chính dài hạn hoạt động vượt lên trước tỷ lệ chính ngắn hạn.

Tác động của chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhật Bản đối với các khoản thế chấp

Để đáp ứng với việc tăng keo bong da bổ sung vào tháng 7 năm 2024, keo bong da thay đổi đã tăng ở một số tổ chức tài chính kể từ tháng 10 năm 2024. Chúng tôi chưa biết về xu hướng tăng keo bong da trong tương lai. Tuy nhiên, tại thời điểm này, mục tiêu của Ngân hàng Nhật Bản là đạt được mục tiêu ổn định giá là 2% theo cách bền vững và ổn định. Mục tiêu này là điều cần thiết để thiết lập một chu kỳ tăng lương đạo đức tăng và tăng giá và tăng cường nền tảng kinh tế.

Kể từ tháng 10 năm 2024, nền kinh tế Nhật Bản đang theo xu hướng phục hồi dần dần và theo Cục Thống kê Bộ Nội vụ và Truyền thông, Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) đã ở giữa 2% do giá dịch vụ tăng. Tuy nhiên, việc thiếu tiền lương ổn định làm tăng trên toàn quốc và khó khăn của các công ty chuyển về giá đã được coi là một số thách thức. Ngân hàng Nhật Bản đã công bố ý định bình thường hóa chính sách nới lỏng hiện tại, đồng thời giám sát chặt chẽ các rủi ro kinh tế và thị trường trong và ngoài nước. Cụ thể, chúng tôi nhấn mạnh vào rủi ro của các phong trào giảm trong nền kinh tế ở nước ngoài và tác động của xu hướng ngoại hối đối với giá cả.

Ngoài ra, chính sách tiền tệ được đánh giá cẩn thận trong mỗi cuộc họp dựa trên dữ liệu mới nhất, do đó, dự kiến ​​rằng keo bong da chính sách sẽ thay đổi trong tương lai dựa trên dữ liệu mới nhất về chính sách tiền tệ và kết hợp với điều đó, keo bong da cố định và thay đổi đối với thế chấp cũng sẽ di chuyển. Do đó, chúng ta có thể thấy rằng các keo bong da thế chấp ở trên ảnh hưởng đến thế chấp. Tiếp theo, chúng ta hãy xem xét mức độ keo bong da thế chấp sẽ ảnh hưởng đến khoản hoàn trả hàng tháng của bạn và tổng chi phí keo bong da nếu keo bong da thế chấp của bạn tăng.

Mô phỏng tác động của keo bong da biến tăng!

Hiện tại, nếu bạn đang vay số dư thế chấp là 30 triệu yên với keo bong da thả nổi 0,60% và thời gian trả nợ còn lại là 25 năm Số tiền trả nợ hàng tháng.

24508_24547

• Ước tính từ mô phỏng tái cấp vốn của Cơ quan Tài chính Nhà ở Nhật Bản
• Không bao gồm bất kỳ khoản phí nào phát sinh khi tái cấp vốn
• *Tổng số tiền lãi 5 năm không được tính toán hàng tháng, do đó có lỗi

24728_24927

Do mô phỏng, giả định hiện tại là keo bong da tăng 1,0% mỗi năm năm. Tuy nhiên, trong thực tế, keo bong da được xem xét sáu tháng một lần. Nếu keo bong da tiếp tục tăng dần, tổng chi phí keo bong da dự kiến ​​sẽ cao hơn so với mô phỏng trên. Ngoài ra, khi xem xét tái cấp vốn, có nhiều chi phí khác nhau và thay đổi tùy thuộc vào số tiền vay và tổ chức tài chính, nhưng theo hướng dẫn, cần xem xét rằng nó có giá khoảng 300.000 yên đến 3% số tiền vay.

Cũng có thể thay đổi loại keo bong da thế chấp của bạn từ keo bong da thay đổi thành keo bong da cố định tại cùng một tổ chức tài chính như bạn hiện có mà không cần tái cấp vốn. Điều quan trọng cần lưu ý là các chi phí khác nhau trong trường hợp này có thể thay đổi tùy thuộc vào số tiền vay và tổ chức tài chính, và có thể tiêu tốn hàng chục ngàn yên.

Tôi có nên tái cấp vốn thành keo bong da cố định

Để làm cho nó ít bị ảnh hưởng hơn bởi mức tăng keo bong da, điều quan trọng là phải xem xét liệu có nên tái cấp vốn cho keo bong da cố định trong khi xem xét kế hoạch cuộc sống của bạn và tài chính hộ gia đình của bạn hay không.

Thời gian trả nợ và kế hoạch cuộc sống tương lai

25499_25613

Nếu thời gian trả nợ nhỏ hơn 5 năm: Người ta cho rằng keo bong da trong tương lai sẽ không có tác động lớn, do đó, có thể hiệu quả hơn khi duy trì khoản vay theo keo bong da thay đổi hiện tại.

Số dư thu nhập hộ gia đình và rủi ro biến động keo bong da

Nếu bạn có thể đủ khả năng thu nhập và chi tiêu của mình: Nếu bạn có thể mua thu nhập và chi tiêu của mình và có thể chịu được biến động keo bong da trong tương lai, bạn cũng có thể có tùy chọn duy trì khoản vay keo bong da thấp. Tùy thuộc vào thời điểm keo bong da tỷ lệ thay đổi vượt quá keo bong da keo bong da cố định, chênh lệch tổng lãi trong khoảng thời gian trước khi vượt quá và tổng chi phí lãi trong toàn bộ giai đoạn có thể ít hơn so với tỷ lệ cố định.

25945_26022

Tóm tắt

Đưa ra loạt các lần tăng keo bong da 2024 của Ngân hàng Nhật Bản, người dùng keo bong da có thể điều chỉnh đối với các khoản thế chấp nên chuẩn bị cho rủi ro tăng các khoản trả nợ trong tương lai. Cụ thể, nếu thời gian trả nợ kéo dài trong một thời gian dài hoặc nếu không có thu nhập hoặc chi tiêu, việc tái cấp vốn cho keo bong da cố định có thể đóng góp cho quản lý hộ gia đình ổn định.

Mặt khác, nếu bạn dự kiến ​​sẽ trả một khoản hoàn trả ngắn hạn hoặc bạn có thể mua thu nhập và chi tiêu, tùy chọn chấp nhận rủi ro tăng keo bong da và duy trì keo bong da thay đổi với keo bong da thấp cũng có hiệu lực. Cuối cùng, điều quan trọng là phải xác định cẩn thận liệu keo bong da keo bong da thay đổi có cần thiết hay không, có tính đến tài chính hộ gia đình của bạn và triển vọng thu nhập trong tương lai.